個(gè)人消費(fèi)貸款是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)向個(gè)人發(fā)放的，用于滿足其消費(fèi)需求的貸款。根據(jù)用途不同，個(gè)人消費(fèi)貸款可分為多種類型，例如裝修貸款、教育貸款、旅游貸款、耐用消費(fèi)品貸款等。與信用卡透支相比，個(gè)人消費(fèi)貸款通常具有額度更高、期限更長(zhǎng)、利率更低等優(yōu)勢(shì)。根據(jù)中國(guó)人民銀行2025年8月發(fā)布的政策，個(gè)人消費(fèi)貸款的利率實(shí)行市場(chǎng)化定價(jià)，但金融機(jī)構(gòu)需明示年化利率，不得以任何形式變相提高貸款成本，這進(jìn)一步保障了借款人的權(quán)益。
從本質(zhì)上看，工薪貸是銀行向符合條件的工薪階層發(fā)放的個(gè)人信用貸款，屬于無(wú)抵押貸款范疇。與傳統(tǒng)貸款相比，其特點(diǎn)是不需要提供房產(chǎn)等抵押物，主要依據(jù)借款人的工資收入水平和信用狀況來(lái)評(píng)估貸款額度和利率。根據(jù)中國(guó)銀行的相關(guān)規(guī)定，工薪貸的貸款額度通常為借款人月工資收入的6-12倍，可達(dá)50萬(wàn)元人民幣。貸款期限靈活，一般為1-3年，部分優(yōu)質(zhì)客戶可延長(zhǎng)至5年。利率方面，各大銀行會(huì)根據(jù)央行基準(zhǔn)利率進(jìn)行浮動(dòng)，年化利率多在4%-10%之間，顯著低于信用卡分期和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的利率水平。
2. 所需手續(xù)和文件
身份證明：申請(qǐng)人的身份證、戶口本或其他有效身份證明。
車(chē)輛證明：
車(chē)輛行駛證
車(chē)輛登記證書(shū)（綠本）
購(gòu)車(chē)發(fā)票或購(gòu)車(chē)合同
車(chē)輛保險(xiǎn)單（部分貸款機(jī)構(gòu)可能要求全險(xiǎn)）
收入證明：包括工資單、銀行流水、稅單或公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照（如是企業(yè)主）。
征信報(bào)告：部分貸款機(jī)構(gòu)會(huì)要求提供個(gè)人的信用報(bào)告。
貸款申請(qǐng)表：需要填寫(xiě)貸款申請(qǐng)表，包括個(gè)人信息、貸款金額、還款方式等。
車(chē)輛評(píng)估報(bào)告：貸款機(jī)構(gòu)通常會(huì)對(duì)抵押車(chē)輛進(jìn)行評(píng)估，確定車(chē)輛的市場(chǎng)價(jià)值，以此作為貸款額度的參考依據(jù)。
消費(fèi)貸并非新鮮事物，其發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)明顯階段：
1980-1990年代：萌芽期
消費(fèi)貸最初于少數(shù)富裕階層，貸款需要實(shí)物抵押，審批流程漫長(zhǎng)?！澳菚r(shí)貸款買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)都要找關(guān)系，更別說(shuō)消費(fèi)貸款了?！币晃焕香y行人回憶道。
2000-2010年代：發(fā)展期
信用卡的普及讓消費(fèi)貸走進(jìn)中等收入群體。2009年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，首批4家消費(fèi)金融公司應(yīng)準(zhǔn)生。
2010年代至今：爆發(fā)期
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)助推消費(fèi)貸爆發(fā)式增長(zhǎng)。手機(jī)一點(diǎn)，秒到賬——消費(fèi)貸從未如此觸手可及。2020年疫情后，線上消費(fèi)需求激增，進(jìn)一步加速了消費(fèi)貸的數(shù)字化進(jìn)程。
“信用是的未開(kāi)發(fā)資源，只有通過(guò)使用才能增加其價(jià)值?！薄鹑趯W(xué)家羅伯特·基y約薩基
