等額本息還款的核心是每月還款總額固定，通過公式計(jì)算出月供后，再拆分每月的本金和利息，具體計(jì)算方法分為 “核心公式” 和 “分步拆解” 兩步。
一、核心計(jì)算公式
等額本息的月供金額由借款本金、年化利率、還款期數(shù)共同決定，公式如下：
月供（M）= [P × r × (1 + r)?] ÷ [(1 + r)? - 1]
其中，每個(gè)字母代表的含義需先明確：
P：借款本金（初始借款金額，如 10 萬元）
r：月利率（年化利率 ÷ 12，如年化 6% 則月利率為 0.5%，即 0.005）
n：還款總月數(shù)（借款期限 × 12，如 1 年則為 12 期，2 年為 24 期）
二、分步計(jì)算示例（更易理解）
以 “借款 10 萬元，年化利率 6%，借款 1 年（12 期）” 為例，一步步算出月供、每月本金和利息。
步驟 1：計(jì)算基礎(chǔ)參數(shù)
本金（P）= 100000 元
月利率（r）= 6% ÷ 12 = 0.5% = 0.005
總期數(shù)（n）= 1 × 12 = 12 期
步驟 2：代入公式算月供（M）
將參數(shù)代入核心公式：
M = [100000 × 0.005 × (1 + 0.005)12] ÷ [(1 + 0.005)12 - 1]
先計(jì)算分子和分母：
分子：100000 × 0.005 × (1.005)12 ≈ 100000 × 0.005 × 1.0616778 ≈ 530.8389
分母：(1.005)12 - 1 ≈ 1.0616778 - 1 = 0.0616778
再計(jì)算月供：
M ≈ 530.8389 ÷ 0.0616778 ≈ 8606.64 元（即每月固定還款 8606.64 元）
步驟 3：拆分每月本金和利息
月供固定，但每月的 “本金占比” 會(huì)逐月增加，“利息占比” 逐月減少，計(jì)算邏輯是：
每月利息 = 剩余未還本金 × 月利率
每月本金 = 月供 - 每月利息
以 “第 1 期” 和 “第 2 期” 為例：
第 1 期
剩余本金 = 100000 元
利息 = 100000 × 0.005 = 500 元
本金 = 8606.64 - 500 = 8106.64 元
還款后剩余本金 = 100000 - 8106.64 = 91893.36 元
第 2 期
剩余本金 = 91893.36 元
利息 = 91893.36 × 0.005 ≈ 459.47 元
本金 = 8606.64 - 459.47 ≈ 8147.17 元
還款后剩余本金 = 91893.36 - 8147.17 ≈ 83746.19 元
后續(xù)每期以此類推，直到第 12 期，剩余本金將剛好還清。
三、關(guān)鍵結(jié)論
等額本息的月供固定，但 “還本金的速度越來越快”，“付利息的金額越來越少”。
手動(dòng)計(jì)算需注意 “月利率” 和 “總期數(shù)” 的單位換算（必須用 “月” 而非 “年”），否則結(jié)果會(huì)完全錯(cuò)誤。
實(shí)際中無需手動(dòng)計(jì)算，平臺(tái)會(huì)自動(dòng)生成還款計(jì)劃，但理解公式能幫你核對(duì)金額是否準(zhǔn)確。
